ارزیابی و دریافت خسارت سرقت خودرو
صاحبان خودرو به خصوص کسانی که دارای پارکینگ شخصی نیستند، همیشه نگرانی‌هایی درباره‌ی سرقت اتومبیلشان دارند. این دلیل خوبی است که خودروی خود را تحت پوشش بیمه بدنه که شامل پوشش‌های اصلی و اضافی است در بیاورند تا دیگر نگرانی در این خصوص نداشته باشند.
تعاریفی از سرقت کلی و سرقت جزئی خودرو
در بیمه بدنه دو تعریف از سرقت خودرو وجود دارد:
• سرقت جزئی یا در جا:
در این نوع سرقت، سارقان اتومبیل را از جایش حرکت نداده و وسایل و لوازم جانبی خودرو مانند رینگ، تایرها و یا ضبط اتومبیل و … را به سرقت می‌برند. به طور معمول در بیمه بدنه، خسارت وسایل و تجهیزات به سرقت رفته بر عهده‌ی شرکت بیمه نیست اما اگر در طی سرقت خودرو آسیب ببیند، خسارت آن بر عهده‌ی بیمه گر خواهد بود. لازم به ذکر است صاحب خودرو می‌تواند با خرید پوشش‌های اضافی بیمه بدنه از خدمات آن در اینگونه سرقت‌ها بهره‌مند شود.
• سرقت کلی:
در این نوع سرقت صرف اینکه اتومبیل از جایش حرکت داده شود، سرقت کلی خوانده می‌شود حتی اگر فقط لوازم جانبی خودرو به سرقت رفته باشد. بنابراین بیمه گر متعهد است طبق قرار داد خسارات وارده را جبران کند.
خساراتی که بیمه بدنه پوشش می‌دهد
بیمه بدنه دو تعریف از خطرات احتمالی برای خودرو را در نظر گرفته است: خطرات اصلی و خطرات اضافی.
خطرات اصلی:
• آسیب خودرو در اثر برخورد به اجسام ثابت یا متحرک و یا هر جسم دیگر و یا برخورد اجزاری ماشین با آنها.
• آسیب به خودرو در اثر سقوط خودرو یا واژگونی آن.
• آسب به خودرو در اثر انفنجار، برخورد صاعقه و یا آتش سوزی.
• آسیب به خودرو در طی انتقال و یا نجات خودروی آسیب دیده‌ی دیگر.
• به سرقت رفتن کامل خودرو و یا آسیب دیدن وسایل جانبی مندرج در بیمه نامه در طی سرقت.
پوشش خطرات محدود، نامی است که به پوشش یک یا دو مورد از خطرات اصلی داده شده است. در این نوع بیمه بدنه، بیمه گذار احتمال اتفاق افتادن برخی خطرات را بسیار پایین می‌داند، بنابراین حق بیمه‌ی کمتری پرداخت می‌کند. خسارت جزئی و کلی در اثر آتش سوزی مثالی از این نوع بیمه است.
خطرات اضافی:
این پوشش در صورت توافق طرفین قرارداد و در ازای پرداخت حق بیمه‌ی اضافی، انجام می‌شود:
• آسیب به خودرو در اثر بلایای طبیعی مانند زلزله، سیل و یا وقوع آتشفشان.
• آسیب به خودرو در مسابقات رانندگی و یا آزمایش سرعت اتومبیل.
• آسیب به خودرو در اثر مواد منفجره و یا آتش زا در صورتی که خودروی مذکور مختص به اینکار نباشد.
• آسیب به خودرو در اثر ریختن مواد شیمیایی مانند رنگ یا اسید روی آن در صورتی که از موارد تحت پوشش نباشد.
• آسیب به خودرو در اثر کشیده شدن اجسام تیز روی آن.
• سرقت اجزا و وسایل خودرو.
• هزینه رفت و آمد.
اگر در هنگام سرقت، خودرو از محل خود حرکت داده شود و فقط سرقت اجزای اتومبیل صورت گیرد، بنابراین خسارات وارده و سرقت‌های انجام شده تحت پوشش بیمه بدنه است و نیازی نیست که صاحب خودرو پوشش‌های اضافی را نیز خریداری کرده باشد.
اقذامات لازم پس از سرقت کلی و یا جزئی خودرو
1. تماس با پلیس برای حضور در صحنه‌ی سرقت و تنظیم کروکی و صورت جلسه.
2. مراجعه صاحب خودرو به کلانتری برای تنظیم شکایت علیه سارق.
3. ارسال پرونده‌ی سرقت به دایره مبارزه با سرقت در پلیس آگاهی.
4. ثبت کردن پلاک خودرو در لیست اتومبیل‌های سرقت شده.
5. تشکیل پرونده در شرکت بیمه‌ی مربوطه.
مفهوم آسیب و خسارت کلی در بیمه بدنه خودرو
اگر بعد از گذشت 60 روز از سرقت خودرو، خودرو یافت نشد یا هزینه‌ی تعمیر و یا تعویض قطعات خودرو در صورت آسیب دیدگی بمحض وقوع حادثه، بیش از 75 درصد ارزش خودرو باشد، در اینصورت این خسارت، خسارت کلی نامیده می‌شود.
هزینه‌هایی چون ارزش بازیافتی احتمالی و هزینه‌های کسری تعیین شده، از خسارت کم و هزینه‌های حمل و نجات تا جایی که از سقف قرارداد بیشتر نشود، به آن اضافه می‌شود.
در ارزیابی خسارت خودرو، مبنای محاسبه، قیمت روز خودرو و قطعات آن تا سقف قرارداد است.
نحوه‌ی ارزیابی خسارت و پرداخت آن
طبق قانون شرکت بیمه یا بیمه گر متعهد است حداکثر تا پانزده روز پس از تکمیل مدارک و ارزیابی خسارت و توافق دو طرفه، آن را پرداخت کند. این مدت زمان برای سرقت کلی خوردو 60 روز از تاریخ اعلام سرقت به بیمه گر است. در پایان این مدت اگر خودرو یافت نشد، شرکت بیمه یا بیمه گر موظف به پرداخت خسارت است.
موضوع مهم این است که قبل از جبران خسارت از سوی بیمه گر در سرقت کلی، مالیک خودرو باید به بیمه گر منتقل شود.
مقدار خسارت پرداختی از سوی بیمه به میزان 80 درصد از ارزش خودرو هنگام خرید بیمه بدنه است. 20 درصد مابقی تحت عنوان فرانشیز کسر می‌شود. اگر بیمه گذار در یک سال گذشته از بیمه بدنه خودروی خود استفاده کرده باشد، آنگاه 70 درصد خسارات پرداخت می‌شود و 30 درصد باقیمانده فرانشیز محسوب می‌شود.
اگر پس از پرداخت خسارت در سرقت کلی خودرو پیدا شود، متعلق به بیمه گذار است یا بیمه گر؟
اگر پس از پیدا شدن خوردو بیمه گذار خواستار آن باشد، باید خسارت پرداخت شده از طرف شرکت بیمه را پس دهد. در غیر اینصورت شرکت بیمه موظف است تا یک سال پس از کشف خودروی مسروقه، آن را به فروش برساند.
طبق تبصره 1 ماده 20 از آیین نامه 53، بیمه گر این امکان را نیز دارد که بجای پرداخت خسارت، خوردو را در مدت زمان مشخصی نعمیر کند و یا خودروی مشابهی را برای بیمه گذار تهیه کند. هزینه استهلاک و فرانشیز نیز به عهده‌ی بیمه گذار خواهد بود.
