بیمه تکمیلی بیماران خاص، راهی برای کاهش هزینه درمان بیماری‌های سخت

با توجه به اهمیت بسیار و تقاضای زیاد جهت دریافت بیمه تکمیلی، شرکت‌های بزرگ بیمه در کنار بیمه‌های پایه و اصلی خود بیمه تکمیلی را نیز به مشتریان خود ارائه می‌دهند. همچنین به دلیل افزایش تعداد بیماران مبتلا به بیماری‌های خاص و هزینه درمان بیماری‌های صعب العلاج، بیشتر شرکت‌های بیمه، تسهیلات خاصی را برای افراد مبتلا به بیماری‌های خاص در نظر گرفته‌اند. بیمه تکمیلی بیماران خاص می‌تواند راه‌حلی برای جبران هزینه‌های هنگفت درمان بیماری یا جراحی باشد. در ادامه مطلب به بررسی مزایای بیمه تکمیلی بیماری‌های خاص، مزایا و شرایط دریافت آن می‌پردازیم.

بیماری‌های خاص کدامند؟
شرکت‌های بزرگ بیمه برای هر شرایطی، تسهیلات ویژه‌ای را در نظر گرفته‌اند تا همه افراد بتوانند بدون دغدغه، نیازها و مشکلات خود را رفع نمایند. پیش از اطلاع از شرایط استفاده از بیمه تکمیلی بیماران خاص لازم است بدانیم که بیماری خاص چیست و چه افرادی در گروه بیماران خاص یا صعب‌العلاج قرار می‌گیرند.
بیماری‌های خاص به بیماری‌هایی گفته می‌شود که شخص مبتلا می‌بایست همه عمر تحت درمان باشد و با هزینه‌های بسیاری برای بیمار همراه است. بیماری‌هایی مانند دیالیز، پیوند کلیه، هموفیلی، تالاسمی و ام اس، بیماری‌هایی هستند که در گروه بیماری‌های خاص قرار می‌گیرند. بخش عظیمی از هزینه درمان بیماران بیماری‌های خاص توسط بیمه و دولت جبران می‌گردد اما نمی‌توان با استفاده از هر بیمه‌ای همچون بیمه درمان تکمیلی معمولی جهت درمان این قبیل بیماری‌ها استفاده نمود.
بیماری‌ صعب‌العلاج چیست؟
بیماری‌های صعب‌العلاج بیماری‌هایی هستند که به سختی درمان می‌شوند و هزینه درمان آن‌ها به دلیل تحریم دارو در ایران بسیار زیاد است. بیماری‌هایی مانند سرطان، سکته مغزی، انواع هپاتیت B-C-D، دیابت مقاوم، روماتیسم پیشرفته یا بهجت، نقص ایمنی، بیماری پروانه‌ای، انواع سندروم، آلزایمر، نارسایی قلبی، سی اف ریه و ایدز از جمله بیماری‌هایی هستند که در گروه بیماری‌های صعب‌العلاج قرار می‌گیرند.
اما علاوه بر هزینه‌های سنگین درمان بیماری، مشکلاتی از قبیل از دست دادن شغل، هزینه رفت و آمد، خورد و خوراک و غیره موجب می‌شود که درمان بیماری و تحمل روند آن برای فرد مبتلا بسیار سخت باشد. از این رو بهره‌گیری از خدمات بیمه برای بیماری‌های خاص در کنار بیمه درمان تکمیلی خانواده و انفرادی می‌تواند به این افراد کمک زیادی کند.

بیمه تکمیلی بیماران خاص به چه کسانی تعلق می‌گیرد؟ لیست بیماری‌های خاص
افراد مبتلا به بیماری‌های خاص که قصد استفاده از بیمه بیماری‌های خاص را دارند می‌بایست جز بیمه شدگان شرکت‌های بیمه مانند خدمات درمانی، تامین اجتماعی و غیره باشند و ثبت‌نام بیمه تکمیلی آن‌ها انجام شده باشد. در چنین شرایطی در صورت ابتلا فرد به بیماری‌ خاص، بیمه تکمیلی هزینه درمان بیماری را پرداخت خواهد کرد.
با توجه به طولانی بودن دوره درمان افراد مبتلا به بیماری‌های خاص، بیمه تکمیلی برای پرداخت راحت‌تر هزینه‌های درمان محدودیتی را برای آن‌ها در نظر نگرفته است. این محدودیت روی بیمه افرادی اعمال می‌گردد که بیماری خاص ندارند. چنین افرادی فقط در زمان‌های خاص و محدودی قادر به استفاده از بیمه تکمیلی بیماران خاص جهت پرداخت هزینه درمان خود هستند.
نکته مهم قابل توجه این است که سقف هزینه درمان برای هر بیماری به صورت اختصاصی و جداگانه معین می‌شود. به عنوان مثال برای شیمی درمانی که در بازه‌های مشخصی به صورت دائمی و روتین انجام می‌شود استفاده از بیمه تکمیلی موجب کاهش هزینه‌های مربوط به آن خواهد شد.
یکی از موارد دیگری که تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار می‌گیرد استفاده از خدمات پزشکی در منزل است. افرادی که به علت وجود مشکل، نمی‌توانند از خانه خارج شوند قادر به بهره‌مندی از خدمات پزشکی با استفاده از بیمه تکمیلی در منزل خواهند بود.
شرایط استفاده از بیمه بیماری‌های خاص
معمولا بیمه‌های تکمیلی مانند بیمه تکمیلی انفرادی یا خانواده جهت دریافت هزینه درمان شرایط به خصوصی ندارند ولی برای دریافت کمک هزینه بیماران خاص باید شرایط خاصی را دارا بود.

محدود بودن تعداد نفرات تحت پوشش بیمه بیماران خاص
بیمه تکمیلی معمولا به صورت گروهی ارائه می‌گردد تا شرکت‌ها و سازمان‌های بزرگ بتوانند به راحتی کارمندان خود را بیمه نمایند و از مزایای آن برخوردار شوند اما بعضی از شرکت‌های بیمه این خدمات را به صورت انفرادی نیز ارائه می‌دهند. نکته حائز اهمیت این است که بیمه بیماران خاص فقط به یک نفر تعلق می‌گیرد و یک گروه مثل خانواده قادر به استفاده از یک بیمه برای خود نیستند.
تشخیص نوع بیماری و خاص بودن آن جهت دریافت بیمه
از جمله شرایط مشخص شده توسط بیشتر شرکت‌های بیمه جهت پرداخت هزینه درمان بیماران خاص این است که بیمار پیش از ابتلا به امراض خاص می‌بایست تحت پوشش بیمه تکمیلی باشد و با انجام آزمایش، نوع بیماری و خاص بودن آن معین گردد.
هزینه درمان متفاوت بیماران خاص با توجه به شرایط سنی
سن بیمار از جمله عوامل تعیین‌کننده در میزان دریافتی بیمه‌گذار می‌باشد. به عنوان مثال افرادی که بیشتر از ۸۰ سال سن دارند قادر به دریافت ۵۰ درصد مبلغ بیمه روی مبلغ اصلی آن خواهند بود.

دوره انتظار ۶ ماهه جهت دریافت بیمه امراض خاص
یکی از شرایط مورد نیاز جهت استفاده از بیمه درمان تکمیلی بیماری‌های خاص، انتظار ۶ ماهه برای شروع بیمه است. بدین ترتیب که پس از اقدام نسبت به اخذ بیمه به مدت ۶ ماه هزینه‌ای به بیمه‌شونده پرداخت نخواهد شد و با توجه به اهمیت تهیه بیمه تکمیلی لازم است از ۶ ماه قبل جهت دریافت بیمه تکمیلی معمولی اقدام کرد.
عدم دریافت هزینه درمان بیمار به دلیل عدم پرداخت اقساط توسط بیمار
چنانچه فرد بیمه‌شده قادر به پرداخت به موقع اقساط بیمه دریافتی خود نباشد، بیمه‌گذار مسئولیتی در برابر پرداخت هزینه‌های او نخواهد داشت.