توانگری مالی شرکت‌های بیمه

توانگری مالی شرکت‌ها چیست؟

ملاک‌های مختلفی وجود دارد که بیمه گذاران با توجه به آنها شرکت بیمه‌ی خود را انتخاب می‌کنند. از جمله‌ی این ملاک‌ها می‌توان به خدمات و پوشش گسترده، رضایت مشتریان، سرعت و کیفیت پاسخگویی، سابقه‌ی شرکت و….همینطور ملاکی بسیار مهم یعنی سطح توانگری مالی شرکت بیمه، اشاره کرد.

توانگری مالی بیمه به معنای توان مالی شرکت بیمه برای تحقق خسارات بیمه گذاران و ریسک‌های احتمالی است. تمامی شرکت‌های بیمه موظفند طبق قانون بعد از محاسبه صورت‌های مالی سالانه و نظارت بازرس قانونی، توانگری مالی خود را به بیمه مرکزی ارسال کنند. با توجه به این مسئله، بیمه مرکزی هر ساله لیستی از توانگری شرکت‌های بیمه منتشر می‌کند که در آن مقدار توانگری مالی یک شرکت که مساوی است با تقسیم سرمایه موجود شرکت بر سرمایه لازم، وجود دارد. اگر عدد بدست آمده بیشتر از 100 درصد باشد، شرکت بیمه‌ی مورد نظر توان مالی کامل برای جبران خسارات بیمه گذاران را دارد.

براساس قوانین بیمه مرکزی توان مالی شرکت‌ها به 5 سطح تقسیم می‌شود:

سطح 1 : عدد توانگری شرکت 100 درصد و یا بیشتر از آن است. در این صورت شرکت توان مالی مناسب برای تحقق تعهدات خود به بیمه گذاران را دارد.
سطح 2 : عدد توانگری شرکت 70 درصد و یا بین 70 و 100 درصد باشد. اگر نسبت توانگری شرکت در سطح 2 باشد، شرکت طبق قانون موظف است برنامه‌ی 3 ساله‌ی آینده‌ی خود را برای بهبود وضعیت مالی و رساندن آن به سطح 1 ، به بیمه مرکزی ارائه کند.
سطح 3 : در این سطح، عدد توانگری شرکت برابر با 50 درصد و یا بین 50 و 70 درصد است. اگر توانگری شرکت در سطح 3 باشد، شرکت باید علاوه بر بهبود وضعیت مالی، برنامه‌ی مالی برای دو سال آینده‌ی خود را به بیمه مرکزی ارائه دهد. در این برنامه‌های مالی شرکت باید توضیح دهد که چگونه سطح توانگری شرکت را ظرف 2 سال آینده حداقل تا سطح 2 بالا ببرد.
سطح 4 : در این سطح، عدد توانگری برابر با 10 درصد و یا بین 10 و 50 درصد است. اگر توانگری مالی شرکت در سطح 4 قرار داشته باشد، شرکت باید علاوه بر بهبود وضعیت مالی، برنامه‌ای برای افزایش سرمایه به بیمه مرکزی ارائه دهد. در این برنامه شرکت باید توضیح دهد که چگونه سطح توانگری شرکت را در مدت 1 سال حداقل تا سطح 3 بالا ببرد.
سطح 5 : در این سطح، نسبت عدد توانگری مالی شرکت 10 درصد یا کمتر از آن است. در این صورت و طبق قانون بیمه مرکزی مجاز است فعالیت شرکت را در یک یا چند رشته در بیمه، باطل و یا حداقل تعلیق کند.

ناظر بیمه:

توانایی شرکت‌های بیمه و شفاف بودن وضعیت مالی شرکت برای آرامش خاطر بیمه گذاران مسئله‌ی بسیار مهمی است. از این رو در هر کشور، ارگانی ناظر بر فعالیت‌های مالی شرکت است. در ایران بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران ناظر بر فعالیت‌های مالی موسسات و شرکت‌های بیمه است.
براساس قانون ناظر بیمه این اختیار را دارد که در صورت نیاز برای تحقق خسارات مالی بیمه گذاران و در صورت تخلف شرکت و یا موسسه بیمه، دخالت کند و وضعیت مالی شرکت را به بیمه مرکزی گزارش کند و یا درخواست ابطال پروانه‌ی فعالیت‌های شرکت را داشته باشد.

ماده یک قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری

طبق قانون و به منظور نظارت بر فعالیت شرکت‌ها و مؤسسات بیمه و همینطور حمایت از بیمه گذاران و صاحبان حقوق، مؤسسه‌ای به نام بیمه مرکزی ایران بصورت شرکت سهامی تشکیل شده‌است.

احتمال ورشکسته شدن بیمه گر

بدلیل اینکه شرکت و یا مؤسسه بیمه تعهدات مالی نسبت به بیمه گذار و صاحبان حقوق دارد، وضعیت و توانگری مالی شرکت بیمه بسیار مهم است. توانگری مالی یک شرکت باید به گونه‌ای باشد که میزان آن از تعهدات مالی شرکت به بیمه گذاران بسیار بیشتر باشد. در غیر اینصورت احتمال ورشکستگی وجود دارد.

ماده 59 تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری

بیمه مرکزی ایران در جهت حمایت از بیمه گذاران و حفظ منافع آنها، مؤسسات و شرکت‌های بیمه‌ای که توان مالی برای تحقق تعهدات خود ندارند را مکلف به ادغام با مؤسسه‌ی بیمه‌ی دیگر می‌نماید و در صورت ادغام نشدن این شرکت با شرکت بیمه‌ی دیگر، پروانه فعالیت آن باطل خواهد شد. تصمیم بیمه مرکزی برای ادغام شرکت‌ها و مؤسسات در روزنامه‌های رسمی و در یکی از روزنامه‌های کثیر الانتشار تهران و در صورت نیاز در روز‌نامه‌های محلی به اطلاع عموم خواهد رسید و از طرف دیگر به شرکت مربوطه بصورت کتبی ابلاغ خواهد شد.
ایجاد چنین مقرراتی باعث کمتر شدن نقض قوانین از طرف بیمه گران و توجه شرکتهای بیمه به ارتقاء سطح مالی و خدمت رسانی می‌شود. بیمه مرکزی و ناظران بیمه در صورت ورشکستگی شرکت‌های بیمه از بیمه گذاران خسارت دیده حمایت می‌کنند.

ماده 32 قانون بیمه

اگر شرکت بیمه ورشکست شود، در میان طلبکاران حق تقدم با بیمه گذاران و بیمه گذاران بیمه‌ی عمر است.

بعنوان مثال:
فعالیت یک شرکت بیمه از محل بیمه شخص ثالث به دستور و تشخیص ناظر بیمه در کشور تعلیق و یا باطل می‌شود. در این صورت خسارت زیان دیدگان را چه مرجعی پرداخت خواهد کرد؟
طبق قانون بیمه شخص ثالث، خسارات زیان دیدگان بدنی را صندوق تأمین خسارات بدنی متقبل می‌شود.