دوره انتظار بیمه تکمیلی

به مدت زمانی که در طول آن بیمه‌گر تعهدی نسبت به جبران خسارت ندارد، زمان انتظار بیمه تکمیلی اتلاق می‌شود. برخی پوشش‌ها همچون زایمان، جراحی و بستری، دندان پزشکی و پاراکلینیکی زمان انتظار دارند.

در صورت تمایل به تهیه بیمه تکمیلی و بهره‌گیری از خدمات آن می‌بایست توجه خاصی به شرایط بیمه تکمیلی داشت. یکی از موارد حائز اهمیتی که امکان دارد اکثریت افراد از آن غافل شوند، دوره انتظار بیمه تکمیلی است. این موضوع بدین معناست که شما بلافاصله پس از تهیه بیمه تکمیلی قادر به استفاده از خدمات آن نیستید و پس از مدت زمان معینی پوشش‌های بیمه‌ای فعال می‌شوند. با توجه به اهمیت بسیار این موضوع و سؤالات متداولی که بیمه گذاران محترم در این خصوص دارند، در این مقاله از به بررسی دوره انتظار بیمه تکمیلی خواهیم پرداخت.

منظور از دوره انتظار بیمه تکمیلی چیست؟
در تعریفی ساده از دوره انتظار بیمه تکمیلی باید گفت دوره انتظار، به مدت زمانی گفته می‌شود که در طول آن بیمه‌گر تعهدی نسبت به جبران خسارت ندارد. در تعریف قانونی، مطابق آئین‌نامه شماره ۹۹ مصوب شورای عالی بیمه، دوره انتظار به دوره‌ای اتلاق می‌شود که از شروع پوشش بیمه‌ای بیمه شده تا مدت مشخصی ادامه دارد و در آن دوره جبران خسارات درمانی بر عهده بیمه‌گر نخواهد بود. تمامی شرکت‌های بیمه‌ای دارای دوره انتظار معینی جهت ارائه خدمات خود هستند.
چرا باید دوره انتظار بیمه درمان تکمیلی را پشت سر بگذاریم؟
ضرورت دوره انتظار چیست؟ اهمیت بهره‌گیری از دوره انتظار در ایجاد شرایط برابر و متعادل جهت کلیه بیمه‌گذاران است. هنگامی که شما بیمه تکمیلی را خریداری می‌کنید، در حقیقت در حال پس انداز کردن برای روزهایی هستید که امکان دارد به هر علتی به خدمات این بیمه نیاز پیدا کنید. هنگام استفاده از پوشش‌های بیمه تکمیلی، ضمن پس انداز خود در حال استفاده از پس انداز تمامی افرادی هستید که تحت پوشش این بیمه قرار دارند. حال تصور کنید که شخصی تا به حال حق بیمه تکمیلی را نپرداخته است، پس از احساس بیماری، جهت پوشش دهی هزینه‌های خود، بیمه تکمیلی را تهیه نماید.
چنانچه بلافاصله تمامی خدمات برای این شخص فعال گردد، در حقیقت حق همه افرادی که از مدت‌ها پیش حق بیمه پرداخت نموده‌اند، پایمال خواهد شد. حال چنانچه تعداد اینگونه افراد افزایش یابد، صنعت بیمه نیز با مشکلات بسیاری جهت پرداخت خسارات درمان تعهد شده مواجه خواهد شد. بنابراین با قرار دادن دوره انتظار برای پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی، می‌توان از وقوع چنین مشکلاتی جلوگیری نمود.
دوره انتظار بیمه؛ آیا تمامی پوشش‌ها دارای دوره انتظار هستند؟
یکی از نکات حائز اهمیتی که در زمان خریداری بیمه تکمیلی باید مورد توجه قرار گیرد این است که تمامی پوشش‌های بیمه تکمیلی دوره انتظار ندارند. شرکت‌های بیمه‌ای گوناگون مطابق سیاست‌های خود و قوانین بیمه‌ای، برای برخی پوشش‌های بیمه تکمیلی دوره انتظار در نظر گرفته‌اند. علاوه بر این، امکان دارد دوره انتظار برای انواع بیمه‌های مختلف انفرادی، گروهی و خانواده نیز متفاوت باشد.

دوره انتظار بیمه تکمیلی برای زایمان
یکی از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه تکمیلی که دوره انتظار دارد، پوشش بیمه زایمان است. مطابق آئین‌نامه شماره ۹۹ مصوب شورای عالی بیمه، دوره انتظار بهره‌گیری از پوشش زایمان ۹ ماه می‌باشد. با این وجود در صورتی که بیمه‌گذار سابقه پیوسته پوشش درمان تکمیلی داشته باشد، دوره انتظار پوشش زایمان اعمال نمی‌گردد.
دوره انتظار بیمه تکمیلی برای جراحی
پوشش‌های مربوط به جراحی‌های عمومی و تخصصی از پوشش‌های پرکاربرد و بسیار مهم بیمه درمان تکمیلی محسوب می‌شوند. با نظر به هزینه‌های سنگین جراحی‌های عمومی و تخصصی جهت استفاده از این خدمات نیز دوره انتظار در نظر گرفته شده است. اما لازم به ذکر است که هزینه‌هایی که در اثر بیماری قبلی ایجاد نشده باشند و در نتیجه حادثه به وجود آیند و نیاز به خدمات فوری داشته باشند مشمول دوره انتظار نمی‌شوند.
دوره انتظار بیمه دندان‌پزشکی
پوشش بیمه دندان‌پزشکی از جمله پوشش‌های پر هزینه و حائز اهمیت در بیمه درمان خانواده و شرکتی هستند. پوشش خدمات دندانپزشکی شامل هزینه‌های دندانپزشکی به استثنای ارتودنسی، ایمپلنت و موارد زیبایی با ارائه گرافی قبل و بعد می‌شوند. با توجه به استفاده بسیار این چنین خدمات دوره انتظار ۳ ماهه برای آن‌ها در نظر گرفته می‌شود.
البته برای کشیدن دندان و هزینه‌های ناشی از حادثه که نیاز به خدمات فوری داشته باشند دوره انتظار در نظر گرفته نمی‌شود.

حذف دوره انتظار؛ کدام بیمه تکمیلی فاقد دوره انتظار هستند؟
هیچ یک از شرکت‌های بیمه‌ای، دوره انتظار را کاملاً حذف نکرده‌اند. اما، با شرایط به خصوصی امکان حذف دوره انتظار در بیمه درمان تکمیلی شرکتی فراهم می‌گردد. چنانچه بیمه‌گذار، سال گذشته تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی (با هر شرکت بیمه‌گری) بوده باشد، دوره انتظار به شرط تأیید بیمه‌گر پیشین و حداکثر پس از مدت ۳۰ روز از اتمام قرارداد بیمه درمان تکمیلی قبلی، لحاظ نخواهد شد.