برای خریداری بهترین بیمه درمان می‌بایست به عوامل متعددی توجه داشت و با در نظر داشتن شرایط خود طرح و تعهدات مناسب را انتخاب کرد. تعیین بهترین شرکت بیمه‌ای ارائه دهنده بیمه درمان، کمی دشوار و پیچیده است و به اطلاعات تخصصی نیاز دارد. جهت انتخاب مناسب‌ترین بیمه درمان لازم است طرح‌ها و تعهدات شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه را با هم مقایسه کنیم تا انتخابی آگاهانه‌تر داشته باشیم.
پیش از هر چیزی بهتر است با انواع بیمه درمان آشنا شوید:
بیمه درمان تکمیلی گروهی: این نوع بیمه توسط شرکت‌ها و کلیه سازمان‌ها برای تمامی کارکنان رسمی، پیمانی یا قراردادی به همراه خانواده آن‌ها، تهیه می‌شود. البته حداقل ۵۰٪ و در برخی شرکت‌های بیمه تا ۷۰٪ از کارکنان می‌بایست تحت پوشش بیمه درمان گروهی قرار گیرند.
تمامی اصناف، اتحادیه‌ها و انجمن‌ها نیز می‌توانند بیمه درمان تکمیلی را از طریق صنف و اتحادیه‌شان تهیه نمایند.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی: این نوع بیمه جهت استفاده افراد خانواده و یا هر فرد به‌صورت انفرادی برای اشخاص زیر ۵۵ سال قابل خریداری است. افراد متقاضی استفاده از بیمه درمان انفرادی، حتماً می‌بایست از لحاظ بدنی کاملاً سالم باشند. جهت این کار معمولاً شرکت بیمه افراد مذکور را برای انجام آزمایشات پزشکی به مراکز درمانی ارجاع می‌دهد و سپس تحت پوشش بیمه قرار خواهند گرفت.
هر ارزانی بهترین نیست
تهیه بیمه درمان تکمیلی با حداقل قیمت، الزاماً بهترین کار نیست. زیرا با انتخاب حداقل پوشش‌ها خسارت کمتری دریافت می‌نمایید. به عنوان مثال؛ شما برای خریداری پوشش هزینه‌های جراحی می‌توانید دو طرح شرکتی را انتخاب نمایید. طرح اول که ارزان‌ترین قیمت را دارد تا سقف ۳ میلیون جراحی‌های مهم همچون قلب، ریه، کبد و… را پوشش می‌دهد و طرح دوم که حق بیمه بیشتری دریافت می‌کند تا سقف ۱۰ میلیون را پوشش می‌دهد. شما کدام مورد را انتخاب می‌کنید؟
به طور معمول هدف تهیه بیمه‌های درمان تکمیلی جبران هزینه‌های درمان در مواقع موردنیاز به صورت تمام و کمال است تا ما دغدغه هزینه‌های گزاف درمان را نداشته باشیم. اما چنانچه در زمان خریداری به تعهدات و سقف‌ها و پوشش‌های شرکت بیمه توجه کافی نداشته باشیم، قطعاً در موقع نیاز غافلگیر خواهیم شد. بنابراین بهتر است در هنگام خرید سقف‌ها و تعهدات شرکت‌های بیمه را مدنظر قرار دهید.
دوره انتظار
در صورتی که قصد تهیه بیمه درمان را دارید، حتماً باید دوره انتظار برای زایمان و بیماری‌ها را جویا شوید.
بعضی از بیمه‌ها دوره‌های انتظار سه ماهه و بعضی دیگر دوره‌های انتظار ۹ ماهه دارند. به عبارت دیگر، دوره انتظار بدین معناست که بیمه‌گر(شرکت بیمه) در این زمان تعهدی در قبال جبران خسارات ندارد. در بیمه‌هایی که دوره انتظار ۳ ماهه دارند، تاریخ سر رسید این انتظار از تاریخ صادر شدن بیمه‌نامه محاسبه می‌گردد. به عنوان مثال چنانچه تاریخ صدور بیمه‌نامه‌ای ۲۰ آذر باشد، دوره انتظار آن ۲۰ اسفند به اتمام می‌رسد و در این مدت، بیمه‌گر هیچ‌گونه تعهدی نسبت به جبران خسارت نخواهد داشت.
اکثر افراد بدون اطلاع از دوره انتظار در زمان بارداری جهت کاهش هزینه‌های زایمان اقدام به تهیه بیمه درمان می‌کنند اما بعد متوجه می‌شوند بیمه هیچ مسئولیتی نسبت به پرداخت ندارد، زیرا دوره انتظار زایمان ۹ ماه تا یک سال است. بنابراین می‌بایست پیش از بارداری اقدام به خریداری بیمه درمان کنید. البته لازم به ذکر است که دوره انتظار در گروه‌های بیشتر از ۲۰۰ نفر تا ۶ ماه و درگروه‌های بیشتر از ۱۰۰۰ نفر حذف خواهد شد. لذا پیش از تهیه بیمه توجه کنید در گروه چندنفره عضو هستید. در صورت انتخاب بیمه درمان انفرادی نیز باید به دوره انتظار توجه کرد. معمولاً دوره انتظار بیمه‌های درمان انفرادی بین ۹ ماه تا یک سال است. بیماری‌ها نیز دوره انتظار بین ۳ تا ۵ ماه دارند که لازم است حتماً از شرکت بیمه بپرسید. برای مثال بیماری‌هایی مانند صرع، سرطان، دیابت و… معمولاً بین ۳ تا ۵ ماه دوره انتظار دارند. دوره انتظار معادل بازه زمانی است که شرکت بیمه‌گر هیچ تعهدی در قبال جبران خسارت ندارد.
توانگری مالی شرکت بیمه
توانگری مالی شرکت بیمه به این معناست که این شرکت چقدر می‌تواند در آینده به تعهدات خود عمل نماید. چنانچه توانگری مالی شرکتی در سطح یک و دو بود، یعنی آن شرکت توانایی پرداخت خسارت را دارد. اما اگر سطح توانگری مالی چهار و پنج بود لازم است در انتخاب‌تان تجدیدنظر نمایید، زیرا ممکن است نتواند از عهده تعهداتش بربیاید. بنابراین حتماً سطح توانگری شرکت انتخابی خود را مدنظر قرار دهید. بیمه مرکزی هرسال رتبه توانگری مالی را اعلام می‌کند.
بهتر است بدانید ارائه خدمات بیمه تکمیلی معمولاً مشروط به داشتن بیمه پایه، مانند بیمه تامین اجتماعی می‌باشد. اما بعضی از شرکت‌های بیمه در برخی طرح‌هایشان چنین الزامی را حذف کرده‌اند.
حق بیمه مناسب
با توجه به هزینه‌های بالای زندگی و افزایش هزینه‌های درمان که سهم قابل‌توجهی از سبد هزینه خانوار را به خود اختصاص می‌دهد، انتخاب حق بیمه مناسب جهت تنظیم قرارداد بسیار حائز اهمیت است. برای بعضی افراد سقف تعهد آزمایشات پزشکی مهم‌تر از سقف تعهد جراحی‌های عمومیست و بسیاری از موارد دیگر. همه این ملاحظات تأثیر بسیاری روی حق بیمه پرداختی دارد. البته برای انتخاب حق بیمه مناسب با توجه به پوشش‌های انتخابی، نیاز به مشاوره تخصصی می‌باشد.
گستردگی شعب و مراکز پرداخت خسارت شرکت بیمه در سراسر کشور
یکی دیگر از موارد کمککننده در جهت انتخاب بهترین بیمه درمان، شعب و مراکز پرداخت زیاد در سراسر کشور است. چنانچه شرکت انتخابی شما تعداد کمی شعب و مراکز پرداخت خسارت داشته باشد، ممکن است برای مراجعه و اخذ خسارت به مشکل برمی‌خورید. بنابراین حتماً بررسی کنید که شرکت بیمه مدنظرتان شعب زیاد و در دسترسی در سرتاسر کشور داشته باشد.
تنوع و تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد
توجه به تعداد مراکز درمانی که شرکت بیمه مدنظرتان با آن‌ها طرف قرارداد است بسیار حائز اهمیت می‌باشد. چراکه در صورت زیاد بودن تعداد مراکز پزشکی طرف قرارداد با شرکت بیمه، دیگر لازم نیست جهت اخذ مبلغ هزینه شده به شرکت بیمه مراجعه نمایید. با ارائه معرفی‌نامه دریافتی از شرکت بیمه، می‌توان بدون نیاز به پرداخت هزینه از خدمات آن مراکز به‌راحتی استفاده کرد. اما در صورت مراجعه به بیمارستان‌هایی که طرف قرارداد شرکت بیمه‌تان نیست، ابتدا می‌بایست هزینه‌ها را از جیب پرداخت کنید و بعد با تحویل اسناد مربوطه به شرکت، پول خود را دریافت نمایید که کمی کار را پیچیده می‌کند.
